Банки с ограниченными возможностями — нечто среднее между микрофинансовыми организациями и универсальными банками.

В Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012–2016 годов поднят вопрос о создании нового вида кредитной организации — регионального банка (банка с ограниченной лицензией). По замыслу авторов концепции, такая компания сможет принимать вклады и выдавать кредиты, но будет ограничена в проведении ряда операций. Документ разработан Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации региональных банков России (АРБР) и НП «Национальный платежный совет». В настоящее время концепцию рассматривают в ЦБ, Минфине, Минэкономразвития и ФСФР. Источник в ЦБ назвал идею «симпатичной».

Легкие банки

В концепции (ее копия есть у «Известий») отмечается, что региональным банкам будет запрещено осуществлять ряд операций. Среди них — трансграничная купля-продажа иностранной валюты, выдача гарантий, работа с драгметаллами, открытие корреспондентских счетов в зарубежных банках. При этом региональные банки смогут принимать вклады (предполагается, что их будут страховать) и выдавать кредиты.

Как пояснил «Известиям» президент НАУМИРа Михаил Мамута, региональными банками в разных странах называются кредитные организации с ограниченной лицензией. По его словам, такие есть в странах БРИК (например, Индии), а также в США (community banks) и ряде других стран.

— Это игроки, освобожденные от сложноконтролируемых финансовых рисков, не системообразующие и не универсальные. Так, например, они не могут работать с производными финансовыми инструментами. Региональные банки несут только кредитные, депозитные и расчетные риски. Сам термин «региональный банк» не означает принадлежности организации к той или иной территории: он определяет характер деятельности игрока с урезанным функционалом и соответственно более мягким надзором. Региональными могут быть как вновь создаваемые банки, так и действующие кредитные организации — в случае если они выберут эту модель развития, — рассуждает собеседник.

В российском банковском регулировании де-факто уже есть модель банков с ограниченной лицензией — это НДКО (небанковские депозитно-кредитные организации) и РНКО (расчетные небанковские кредитные организации), признает Мамута. Однако если РНКО достаточно активно развиваются в последнее время, особенно с принятием закона «О национальной платежной системе», то НДКО не получили серьезного развития, говорит собеседник «Известий». То есть предлагаемая модель предполагает совершенствование функционала существующего вида банков, считает Мамута. При этом здесь нет конфликта с МФО, так как региональные банки будут депозитно-ориентированными.

Банки опасаются роста требований со стороны ЦБ

В концепции подчеркивается, что из-за ограниченного круга рисков, которые будут нести региональные банки, требования к их капиталу могут быть смягчены. К 2015 году минимальный собственный капитал российских банков должен достигнуть 300 млн рублей. Сейчас требование к капиталу на уровне 180 млн рублей.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов отметил, что дискуссия по поводу создания региональных банков, которые бы заняли на рынке определенную нишу, началась с ужесточением требований к минимальному капиталу кредитных организаций (с 1 января 2010 года должен быть не менее 90 млн рублей, с 1 января 2012 года — не ниже 180 млн и, наконец, с 1 января 2015 года — не менее 300 млн).

— Все опасаются, что в дальнейшем планка повысится до 1 млрд рублей и тогда часть игроков будет вынуждена прекратить деятельность. Поэтому выделение банков с ограниченной лицензией в отдельную категорию и смягчение требований к ним сохранит жизнь многим кредитным организациям, — отметил Иванов.

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн рублей, это около трети всех банков — потенциальные региональные банки. Но не исключено, что эти игроки за два года повысят свой капитал и останутся универсальными, говорит Иванов.

Источник в Центробанке назвал инициативу по созданию региональных банков «симпатичной». Ее стоит проработать, сказал собеседник «Известий»: «Если ряд игроков из-за жестких требований к капиталу уйдет с рынка, то пострадают конечные банковские клиенты». В Минфине, Минэкономразвития и ФСФР на запрос «Известий» оперативно ответить не смогли.

Смогут ли новые банки устоять

Исполнительный директор банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин указал, что идея создания банков с ограниченной лицензией — продолжение старой дискуссии о том, сколько банков нужно российской экономике. Давно бытует точка зрения, что для России достаточно 200–300 коммерческих банков, а остальные мелкие игроки должны рано или поздно исчезнуть. Реализация данного предложения даст шанс мелким и средним банкам в регионах удержаться на плаву, отметил Неумывакин.

Не все эксперты, опрошенные «Известиями», поддержали создание региональных банков.

— Банк — это не кубик-рубик, который можно крутить как угодно, — говорит директор департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Лариса Баландина. — Создание «банков с ограниченным функционалом» потребует огромной работы, в том числе по внесению изменений в законодательство, разработке новых нормативных документов. На это уйдут годы, только вопрос — зачем все это нужно при наличии уже действующих кредитных и микрофинансовых организаций?

Необходимость в создании специального института региональных банков отсутствует, считает член совета директоров банка «Стратегия» Станислав Берлизов. По его словам, опыт мирового системного кризиса показал, что источником неожиданных проблем явились те места, где был мягкий надзор со стороны регуляторов, так как возникли неконтролируемые и недооцененные риски, связанные с качеством активов и ликвидностью.