11:11 Что на самом деле скрывают "беспроцентные" кредиты |
 Пожалуй, единицы трудоспособного населения России избежали соблазна купить понравившуюся вещь в кредит. А когда тебе при этом говорят, что кредит ничего не будет стоить, то устоять перед таким предложением практически невозможно. При этом мало кто задумывался над причинами такой заботы о покупателях. Ведь про источники бесплатного сыра знают все, но эйфория от желанной покупки напрочь заглушает все попытки разума достучаться до хозяина. Что же на самом деле означают «беспроцентные» кредиты?Увеличение объема продаж – заветная мечта ритейлера. Реализовать эту мечту помогают банки, с которыми у продавца соглашение о сотрудничестве. Самому продавцу связываться с кредитами и рассрочками не с руки, так как обслуживание кредита, отслеживание своевременного его погашения клиентом, работа с просроченной задолженностью дело довольно хлопотное и требует наличие штатных специалистов в этой сфере. А для банка это обычная работа и неплохой источник заработка. Как говориться, кесарю - кесарево… В результате этого союза появляются различные кредитные предложения, которые предлагают купить что-то «без переплаты», «в кредит под 0%», «кредит – 0% переплаты», «10-10-10» и т.д. Занимательная математика Задача банка - зарабатывать деньги, а не раздавать их всем страждущим, не требуя ничего взамен. Бесплатных кредитов не бывает. Первый вариант: если вы внимательно прочитаете кредитный договор и все приложения к нему, то можете увидеть, что комиссия за выдачу, открытие и ведение счета несколько завышены. В этом завышении как раз и прячутся проценты по кредиту. Второй вариант: в договоре, например, содержится фраза: «Проценты по кредиту компенсируются согласно условиям акции». Это означает, что при покупке товара на таких условиях магазин делает скидку к цене товара на величину процентов, которые покупатель должен будет заплатить банку. Часто в рекламе кредитных продуктов искажается реальная информация о кредите. Возьмем, к примеру, очень распространенную «формулу» кредитного продукта «10-10-10», где: - 10% - сумма первоначального взноса; - 10 месяцев - срок кредита; - 10% - плата за кредит (общая сумма, которая будет выплачена вами банку сверх стоимости покупки). Покупатель наивно полагает, что речь идет о 10% годовых по кредиту, однако он глубоко заблуждается. Реальная годовая процентная ставка составляет около 24%. Как определить реальную ставку по кредиту По общему правилу проценты за пользование кредитом начисляются на остаток непогашенной суммы. Суть метода в том, что если основной долг погашается равномерно, сумма выплат по кредиту будет уменьшаться от месяца к месяцу за счет изменения суммы уплачиваемых процентов. Ведь, чем меньше осталось заемных денег, тем меньше и сумма ежемесячных процентов. Но банки применяют т.н. аннуитентный метод. При аннуитетном методе общая сумма кредита немного выше по сравнению с обычным методом расчета, что, естественно, более выгодно банку. Формула расчета аннуитентного платежа обычно содержится в тексте договора, но сам ее вид отбивает у заемщика всякую охоту браться за расчеты. Есть более простой способ определить реальную ставку по кредиту. Пример. Вы приобретаете товар по цене 10 000 руб. в кредит по программе «10 - 10 – 10», где: - 10% - сумма первоначального взноса; - 10 месяцев - срок кредита; - 10% - плата за кредит, то есть: первоначальный взнос - 1000 руб. (10 000 руб. x 10%); кредит погашается ежемесячно в течение 10 месяцев равными долями - по 1000 руб.; плата за кредит - 1000 руб. (10 000 руб. x 10%). Открываем Exсel. Выбираем вкладку «Вставка», затем «Функция», в категории выбираем вид функции «Финансовая», название функции «СТАВКА» Задаем значения функции: 1) Общее число периодов (Кпер) - 10 (срок займа в месяцах); 2) Размер ежемесячных выплат (Плт) - 1000 (всегда указывается отрицательное значение); 3) Общая сумма займа (Пс) - 9000 (сумма полученного кредита). Почему 9 000? Потому что 1000 рублей в качестве первоначального взноса мы уже отдали при покупке. Ячейке, в которой производятся расчеты, задаем формат. Правой клавишей мыши выбираем «формат ячейки». Формат у нас будет «процентный», число десятичных знаков – 2. При данном методе расчета месячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,96%, а годовая - 23,56% (1,96% x 12 мес.). А теперь определим реальную процентную ставку по «беспроцентному» кредиту Пример. Расчет реальной ставки "беспроцентного" кредита. Приобретаем товар в кредит по цене 17 000 рублей. В случае полной оплаты товара наличными его цена составила бы именно эту сумму. Заявленная в рекламе магазина цена товара при продаже в кредит - 17 500 руб. Сумма первоначального взноса - 3500 руб. Кредит – «беспроцентный», сроком на полгода, с условием равномерного ежемесячного погашения. При погашении кредита взимается комиссия - 1% от вносимой суммы. Сумма предоставленного кредита - 13 500 руб. (17 000 руб. - 3500 руб.). Разница в ценах, составляющая плату за кредит, равна 500 руб. Эта разница представляет собой общую сумму процентов по кредиту. Общая сумма выплат по кредиту без учета комиссии за внесение средств в счет погашения кредита (основная сумма кредита + проценты) составит 14 000 руб. (13 500 руб. + 500 руб.). Комиссия, заплаченная при погашении кредита, - 140 руб. (14 000 x 1%). Итого плата за кредит составила 640 руб. (500 руб. + 140 руб.). Всего покупатель выплатит по кредиту 14 140 руб. (основная сумма кредита + проценты + комиссия за внесение денег). Ежемесячная сумма платежей по кредиту - 2333,33 руб. ((13 500 руб. + 500 руб.) / 6 мес.). Сумма комиссии за внесение денежных средств в счет погашения кредита также постоянна - 1% от суммы (23,33 руб. ежемесячно). В итоге общая сумма ежемесячно уплачиваемых покупателем денежных средств по кредиту составляет 2356,66 руб. Рассчитаем процентную ставку по вышеописанному методу. Зададим необходимые значения: 1) Общее число периодов (Кпер) - 6 (срок займа в месяцах); 2) Размер ежемесячных выплат (Плт) - 2356,66 (указывается со знаком минус); 3) Общая сумма займа (Плт) - 13 500 (сумма полученного кредита). Итак, ежемесячная процентная ставка по такому кредиту составит 1,34%, а годовая - 16,08% (1,34% x 12 мес.). В результате «беспроцентный» кредит оказывается не таким уж и беспроцентным. Заключение Какой вывод можно сделать из всего вышесказанного? При оформлении подобных заманчивых кредитов всегда обращайте внимание на сведения о полной стоимости кредита. Более того, пользуясь несложными в обращении методами, вы можете легко рассчитать примерную стоимость кредита не выходя из дома – достаточно по телефону или с помощью интернета выяснить: срок кредита, наличие первоначального взноса и комиссии, взимаемые банком. Рассчитав примерную стоимость кредита, у вас будет время принять решение о необходимости покупки. |
|
|
| Всего комментариев: 0 | |